איחוד הלוואות
במאמר זה ננסה להסביר על קצה המזלג את המושג של איחוד הלוואות בעולם המשכנתאות שכה נפוץ, לאיזה סוג של לקוחות הלוואות אלו מתאימות ? מתי ובאילו מצבים כדאי לעשות איחוד הלוואות ומתי לא ? ננסה לענות בפורטרוט בעניין זה, תוך מתן מספר דוגמאות אמיתיות של משפחות שביצענו עבורם איחוד הלוואות, מה שיכול לסייע למשפחות רבות בעתיד לקבל החלטות מושכלות בעניין בשלבים מסוימים בחיים שקשה להן להתמודד עם עומס ההלוואות מכל מיני סיבות.
איחוד הלוואות לבעלי משכנתאות – רקע כללי
משפחות רבות בישראל נאבקות להתקיים בכבוד וקשה לשרוד ללא הלוואות. הפיתוי לקחת הלוואה נוספת הוא גדול בימים אלה כי בקלות רבה ניתן לקבל הלוואה מבנק או גוף חוץ בנקאי והכסף יהיה אצלכם בחשבון תוך זמן קצר. כאשר יש פער שלילי גדל בין רמת הכנסות והוצאות של משק בית, הלוואה נוספת לסגור את המינוס אינה הפתרון המומלץ שכן עם הזמן המינוס הולך וגדל ומשק הבית עלול להיקלע לסחרור של הלוואות הולכות וגדלות והצורך לקחת עוד הלוואות כדי לכסות חוב חדש שנוצר בגלל המינוס התמידי.
משפחות רבות שנוטלות הלוואות ולא מצליחות לעמוד בהחזר החודשי – הפתרון המומלץ הוא לאחד את כל ההלוואות להלוואה אחת גדולה לכל מטרה תוך משכון הבית הקיים ולפרוס את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר ולהקטין את ההחזר החודשי בצורה משמעותית.
ראוי לציין כי נושא איחוד הלוואות מותאם במיוחד לבעלי משכנתא אשר לקחו מספר הלוואות במהלך השנים. ובמקביל עם הזמן יש התחייביות שונות להלוואות נוספות שנלקחות לצרכים שונים כמו שיפוץ הבית, עזרה לילדים, קניית רכב חדש יותר, חתונה, מימון אירוע משפחתי או לטיול משפחתי ועוד סוגים רבים של מטרות שבעבורם נדרשת ההלוואה.
לקיחת הלוואות לכל מטרה מכל הסוגים, כולל משכנתא לרכישת דירה, עלול להוביל משפחות למצוקה כלכלית בהמשך שקשה מאוד לצאת ממנה. משקי בית רבים (במיוחד בתקופת הקורונה בזמן שהיו הרבה מפוטרים) ירדו משמעותית ברמת ההכנסה החודשית שלהם לרוב בגלל שאחד מבני הזוג נאלץ לצאת לחופשה (חופשה ללא תשלום, פיטורים), נאלצו לקחת הלוואות כדי לשרוד את התקופה הקשה הזו.
ראוי לציין כי לא מעט משקי בית בישראל נוטים לקחת הלוואות נוספות ולפעמים מיותרות מבלי לבדוק את תנאי ההחזר, ללא התייחסות לרמות הכנסה ולהוצאות קבועות שישנם חודש בחודשו. יש אפילו לווים שלא בודקים את תנאי ההלוואה ולוקחים לא פעם הלוואות בריביות גבוהות ובסיכון גבוה. זה קורה לא מעט כשהמינוס בחשבון בנק גדל והבנק לוחץ לקחת הלוואה כדי לסגור את המינוס שנוצר.
באמצעות איחוד הלוואות לבעלי משכנתא, מאוחדות כל ההלוואות הקיימות של בנקים וגופים חוץ בנקאיים למשכנתא ארוכת טווח. לפי הצורך, מיחזור משכנתא קיימת לשיפור התנאים וקבלת תעריף טוב יותר, עם אפשרות לפרוס את ההחזרים על פני תקופה ארוכה, מה שמקל על התשלומים החודשיים למשפחות.
כדי להמחיש את הבעיה, ניקח מקרה של משפחה שללא תכנון פיננסי, בלי חשיבה ובדיקה, נקלעה למצוקה כלכלית עקב שימוש רב בהלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות. אנו נציג לכם מקרים אמיתים של לקוחות שפנו אלינו וקיבלו את עזרתנו המקצועית כדי לחלץ אותו מקשיים כלכליים והצלחנו לחסוך להם כסף רב.
יש לציין שמבחינת סודיות מידע, אנו לא חושפים את הפרטים האישים של לקוחותינו (השמות שונו), אלא מתארים מקרים של תיקים אמיתים שביצענו (מספרים מעוגלים) – כדי להמחיש בצורה מאוד ברורה את עניין איחוד ההלוואות
מספר דוגמאות לאיחוד הלוואות
משפחת בר: שני בני הזוג עצמאים בעלי חנות לממכר תיקים ומזוודות במרכז הארץ. הזוג התלבטו אם למכור את הנכס ולחסל את כל המשכנתא וההלוואות שהצטברו, אבל לבסוף החליטו שלא (בגלל תהליך של התחדשות עירונית שבסופו הנכס אמור להשביח את שוויו בסכום גבוה תוך מספר שנים). שני בני הזוג בעלי חיווי אשראי נקי וללא חזרה של תשלומים או הוראות קבע.
הכנסות שני בני הזוג מהעסק (אישור רואה חשבון) – כ-12,000שח
שווי הנכס כ 2.5 מליון שח, במרכז הארץ
הלוואות לפני:
משכנתא על הנכס בבנק לאומי על סך של כ-300000שח, החזר חודשי של 5000שח לתקופה של 7-10שנים
כ-6 הלוואות שנלקחו ב-4 שנים אחרונות מהבנק בסך של 230000שח, החזרים חודשיים של כ-6500שח
בנוסף מינוס בעו”ש של 50,000שח
סך ההחזר החודשי – 11,500שח
אחרי מחזור המשכנתא ואיחוד הלוואות
מיחזרנו את המשכנתא ל-20שנה, תוך הקטנת החזר החודשי ל-1700שח
איחדנו את כל ההלוואות והמינוס (280000שח) בחשבון בנק לתוך המשכנתא עם פריסה ל-20שנה,עם החזר חודשי של 2200שח בחודש.
סך ההחזר החודשי החדש – 3900שח
חסכון של 7600שח בחודש בהוצאות המשפחתיות, מה שהוציא את המשפחה מסחרור של לקיחת עוד ועוד הלוואות שהולכות וגדלות.
משפחת סגל, שני בני זוג שכירים, הבעל רופא פסיכיאטר מתמחה והאישה עובדת במכון כושר. עיקר ההכנסה היא של הבעל. הזוג רכשו דירה לא מזמן במרכז הארץ עם משכנתא של כ-1,300,000שח שההחזר החודשי של המשכנתא הוא כ-6,000שח.
הבעל פתח קליניקה פרטית לטיפולים ולקח מספר הלוואות לשיפוץ המקום ולמיתוג העסק.
שניהם בעלי חיווי אשראי נקי ולא חזרו להם תשלומים או הוראות קבע.
הכנסות שני בני הזוג – כ-14,600שח
שווי הנכס כ-2.2 מליון שח, במרכז הארץ
הלוואות לפני:
משכנתא על הנכס בבנק לאומי על סך של כ-1300000שח, החזר חודשי של 6000שח לתקופה של 25שנים
כ-3 הלוואות שנלקחו בסך של 300000שח, החזרים חודשיים של כ-8000שח
סך כל ההחזר החודשי – 14000שח
אחרי איחוד הלוואות
במשכנתא לא נגענו היות והיא היתה פרוסה בצורה אופטימאלית יחסית גם מבחינת הריביות וגם מבחינת התקופה
איחדנו את הלוואות של כ-300,000שח שנלקחו מהבנקים לתוך המשכנתא (דרגה שניה – הלוואה מבנק אחר) עם פריסה ל-20 שנה, החזר חודשי של כ-2500שח
סך ההחזר החודשי החדש – 8500 שח
חסכון של 5500שח בחודש בהחזר, מה שנתן אוויר לנשימה למשפחה שבעצם הייתה עם תזרים שלילי כל חודש.
אם אתה מאלה שרוצה לדעת שאתה מקבל את הליווי הטוב ביותר האת התוצאות הטובות ביותר, אז אנחנו בדיוק מה שאתה מחפש. אנו עורכים מחקר מעמיק של הצרכים שלך כדי להתאים לך את אפיקי ההלוואה היעילים ביותר. אנחנו מכירים היטב את עולם המשכנתאות הישראלי ואת כל הטריקים והניואנסים בתחום ונשתמש בהם לטובתכם. אנו נבצע מכרז בין בנקים ונבדוק את עלות המשכנתא מול מספר סניפים עד שנגיע למקסימום חסכון בעלויות המשכנתא. זה כנראה יחסוך עשרות רבות ואפילו מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
כיצד מתבצע איחוד הלוואות?
כדי לבצע תהליך של איחוד הלוואות, צריך קודם כל לבצע מיפוי כלכלי ופיננסי של המשפחה, להבין את הצרכים ולבחון את כל ההלוואות הקיימות של המשפחה. כיום ניתן לקבל הלוואה לכל מטרה של עד כ-50% מערך הנכס, אולם בתקופת הקורונה ניתן היה לקחת הלוואה עד 70% משווי הנכס, בתנאי שהלווה מצהיר כי החריגה משיעור המימון הרגיל (מעל 50%) אינה מיועדת לרכישה נוספת של דירה או דירה להשקעה אלא מופנית לכיסוי הלוואות קימות. בתהליך עצמו צריך להראות שההלוואה שנלקחת הולכת לכיסוי/סגירה של התחייבויות/הלוואות נוספות.
אנו נתאים לכם את מסלול ההלוואה המתאים ביותר תוך הכרות מעמיקה של תחום המשכנתאות וההכרות המעמיקה שלנו עם כל הבנקים כדי להשיג עבורכם את התנאים הטובים ביותר. אנו עורכים מכרזים בין בנקים לקבלת הלוואות משכנתא בשיעורים נמוכים ואטרקטיביים, תלוי כמובן ביכולת ההחזר ותוכלו לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים בתום תהליך איחוד הלוואות, הורדת ריביות, פריסה חודשית תשלומים בטווחים ארוכים יותר, ועוד.
במילים אחרות אפשר להסתכל על זה בצורה שונה, הנכס (הדירה) שלכם משמש כמקור/בטוחה לקבלת הלוואה בתנאי מימון מצוינים. אם יש לכם הלוואות ו/או משכנתא על הדירה וקשה לכם ההחזר החודשי, איחוד הלוואות כנראה עשוי להיות הפתרון הנכון עבורכם.
א.ח. יובלים ייעוץ וייזום בע”מ – מתמחה בייעוץ וליווי מקצועי ואיש ללקוחותינו שזקוקים למשכנתא. אנו מכירים היטב את עולם הבנקאות והבנקים בישראל ובעלי נסיון רב ומקיף עם הבנה של כל סוגי ההלוואות והמשכנתאות האפשרים. אנו נשאף להשיג את הלוואת המשכנתא הטובה והחסכונית ביותר עבורכם, בנוסף אנו מתמחים באיחוד הלוואות לבעלי משכנתא, אנו מקדמים מקצועיות, יושרה, שקיפות ושירות אישי.
