זכאות למשכנתא – כל מה שרצית לדעת

מהי הלוואת זכאות למשכנתא?

הלוואת זכאות או במילים אחרות זכאות למשכנתא, היא הלוואה שהמדינה מעניקה לצורך רכישת דירה למגורים בתנאים מועדפים. ההלוואה ניתנת באמצעות הבנקים שהם מורשים מכוח החוק להעניק משכנתאות. ההלוואה היא למעשה הלוואה בריבית קבועה צמודת מדד שניתנת בהנחה יחסית לריבית המקובלת בשוק באותה תקופה והיא ניתנת לאוכלוסיות שונות על סמך קריטריונים מסוימים שהמדינה קבעה.

הלוואת הזכאות ניתנת כנגד הנכס שמשועבד ובעזרת ההלוואה ניתן לרכוש נכס או דירה ואת ההלוואה ניתן לפרוש לתקופות ארוכות כמו במסלולים אחרים רגילים שניתנים כמשכנתא.

היתרונות בהלוואת זכאות למשכנתא

ההלוואה ניתנת לפירעון מוקדם בכל שלב ללא צורך בהודעה מוקדמת מראש וניתנת לפירעון ללא קנסות או עמלות פרעון מקודם. יתרון נוסף בלקיחת הלוואת זכאות הוא שהוא מקנה הנחה בעמלת פרעון מוקדם גם על המסלולים האחרים של המשכנתא שנלקחים מהבנק בבואנו לפרוע את המשכנתא. להרחבה אודות אישור משכנתא עקרוני.

מהי משכנתא לחסרי דיור ?

משכנתא לחסרי דיור היא סוג של הלוואה המסייעת לאנשים חסרי דיור לרכוש דירה. המבקש צריך להיות בעל הכנסה קבועה ולהיות מסוגל להציג יכולת הכנסה והחזר חודשי, כמו גם מסמכים אחרים. גובה ההלוואה נקבע לפי קריטריונים של הבנק כמו: גיל הלווה, מספר שנות נישואים, שרות צבאי/בטחוני, מספר ילדים, מספר אחים/אחיות ועוד.

מהו תהליך קבלת מימון לדירה ראשונה ?

תהליך קבלת מימון לדירה ראשונה הוא תהליך ארוך ומורכב שצורך המון זמן ואנרגיות. בתהליך עצמו חשוב גם לקחת בחשבון את כל ההוצאות הכרוכות בקניית ומכירת דירה, לרבות אלו הקשורות לעורכי דין, תיווך ובעלי מקצוע נדרשים נוספים. צריך גם להוסיף גם את הוצאות שקשורות בכניסה לדירה כמו קניית רהיטים, מוצרי חשמל ואולי גם שיפוץ כלשהו שנדרש לדירה. סך הסכומים הנ”ל מהווים בסיס לגבי סך ההון העצמי הנדרש ומה גודל המשכנתא הנדרשת שלוקחים בחשבון את כל ההוצאות שמעבר לרכישת הדירה עצמה. כשהתמונה של ההון העצמי, יכולת החזר ושווי הנכס שאנו רוצים לרכוש ברורים, צריך להכין את תיק המשכנתא עם כל המסמכים הנדרשים, לגשת לבנק להוציא אישור עקרוני למשכנתא ורצוי לפני שאנו חותמים על חוזה הרכישה של הנכס.

קריטריוים לזכאות למשכנתא

הזכאות למענק וגם גובה המענק נקבעים על ידי משרד השיכון על סמך קריטריונים מסוימים והלוואה עשויה להיחשב כהלוואת זכאות אם היא עומדת בקריטריונים מסוימים. הקריטריונים לקבלת הזכאות הם קודם כל לזוגות ללא דירה, אורך השרות צבאי/אזרחי, שנות נישואים, מספר ילדים, מספר אחים/אחיות ועוד.

כיצד נקבע סכום הזכאות למשכנתא

כפי שאמרנו, סכום הזכאות נקבע ע”י המדינה (משרד השיכון) וסכום ההלוואה ינתן ע”י המדינה או מכספי הבנק (תלוי בגובה הניקוד). בדרך כלל הלוואת זכאות היא חלק ממשכנתא כוללת שנלקחת ע”י רוכש הנכס, היות והלוואת הזכאות עצמה לא מספיקה מבחינת כוח קניה ביחס לעלות הדירה. היתרון הוא שסכום ההלוואה מתווסף לגובה המשכנתא שניתן לקחת בבנק ובצורה זו ניתן להגיע לשעורי מימון גבוהים יותר של הנכס (כמובן שהכל תלוי בכושר ההחזר של הלקוח).

גובה הלוואת הזכאות לתא משפחתי מורכב מהלוואה שניתנת על פי קריטריונים של זכאות אישית ומהלוואת מקום שהמדינה מעניקה לאזורים בעלי עדיפות.

הלוואת מקום

ישובים עם עדיפות לאומית יאפשרו בדרך כלל לקבל הלוואה נוספת מהמדינה (רשימת הישובים מפורסמת באתר של משרד השיכון). הלוואה זו הופכת למענק לאחר מספר שנות מגורים במקום. ברכישת דירה באזורים אלו שהוכרזו ע”י המדינה כאזורים בעלי עדיפות, ניתן לקבל הלוואה והלוואה זו נקראת הלוואת מקום. רשימת הישובים מתעדכנת אחת לכמה זמן וגם גובה ההלוואת שניתן בכל אחד מהישובים שברשימה. מדי פעם, כדי לעודד מגורים בישובים מסוימים, המדינה יוצאת במבצע של מענק הלוואת מקום לאותם ישובים וזאת כדי לגרום לאנשים לרכוש או לבנות שם בית.

​זכאות אישית

הגורמים שמשפיעים על גובה הלוואת הזכאות:

גובה ההלוואה נקבע לפי קריטריונים של המדינה כמו: גיל הלווה, מספר שנות נישואים, שרות צבאי/בטחוני, מספר ילדים, מספר אחים/אחיות ועוד. חישוב הזכאות נקבע לפי המצב האישי של מבקש ההלוואה: נשוי/רווק/ידוע בציבור, מספר שנות נישואים ואם רווק צריך להיות מעל גיל מסוים (מעל גיל 30), מספר אחים ואחיות, מספר ילדים, שרות אזרחי/צבאי ואורך השרות עצמו ועד.

זכאות לנכים נקבעת באופן שונה והנכה מקבל ניקוד נוסף בהתאם לסוג הנכות וכו.

תעודת זכאות

תעודת זכאות היא תעודה שמנפיק משרד השיכון למי שעומד בקריטריונים שנקבעו ע”י המדינה לקבלת הלוואת זכאות. הטיפול בהוצאת תעודת הזכאות נעשה ע”י הבנקים עצמם (הסניפים שמטפלים במשכנתאות) והתעודה היא אישור לקבל את הלוואת הזכאות שמגיעה ללקוח בהתאם לקריטריונים שהוגדרו. בנוסף בתעודה עצמה רשומות כל ההתניות והמגבלות על הזכאות לקבלת ההלוואה עצמה. הבנק יגיש את הבקשה להלוואת זכאות למשרד השיכון ולאחר פרק זמן (עד מספר שבועות) תונפק תעודת הזכאות ואיתה אפשר להתקדם בתהליך לקיחת המשכנתא. להרחבה נוספת אודות משכנתא לדירה הראשונה.

שני נקודות שצריך לשים לב אליהם:

• חשוב להנפיק את תעודת הזכאות בבנק שבו מתכוננים לקחת את המשכנתא (מסורבל להעביר תעודת זכאות שהונפקה בבנק אחד, לבנק אחר שבו רוצים לקחת את המשכנתא).
• מי שמתכוון לנצל את הלוואת הזכאות, חשוב להוסיף לתהליך לקיחת המשכנתא עוד מספר שבועות, הזמן שלוקח להוציא תעודת זכאות שלא תהיו בלחץ של זמן של ביצוע המשכנתא, מה שעלול לפגוע במשא ומתן על הריביות מול הבנקים, שאז שכרנו יצא בהפסדנו.

מסמכים להנפקת תעודת זכאות

• תז + ספח של הלווים (שם רשומים מספר הילדים של הלווים)
• תז + ספח של הורי הלווים (שם רשומים מספר האחים והאחיות של הלווה)
• שרות לאומי – יש לבקש אישור על שרות לאומי מהרשות לשרות לאומי אזרחי (או מגוף מוכר שבו בוצע השרות)
• שרות צבאי – יש להוציא אישור מהצבא על שרות צבאי
• אישור מרופא על הריון (משבוע 20 ואילך להריון)
• תעודת נישואים (אם הזוג נשוי) או תעודת גירושין
• אישור רישום לנישואים (במידה והזוג עומד להינשא)
• תעודת עולה
• כל מסמך אחר שיתבקש ממשרד השיקון במהלך הגשת הבקשה

איך לבחור חבר ה לייעוץ משכנתאות ?

בבואנו לבחור חברה לייעוץ משכנתאות חשוב שנסתכל על הערכים המרכזיים שהחברה מובילה ודוגלת לביצוע מוצלח של ההעסקה הכי חשובה שאולי תעשו אי פעם במהלך חייכם:

• אמינות: מייצגים אך ורק את הלקוח ולא את הבנק תוך שקיפות מוחלטת לאורך התהליך ובניית תוכנית ניהול סיכונים.
• מקצועיות: מיפוי הצרכים של הלווה, בניית התמהיל אופטימאלי, ניהול המשא ומתן מקצועי מול הבנקים לחסכון מקסימאלי.
• זמינות: אנחנו מבינים את הלחץ שהלווה נמצא בו בתהליך וזמינים עבורו בכל שלב מתחילת התהליך, עד סופו וגם אחרי.
• שירות: הלקוח מעל לכל. ליווי צמוד תוך הענקת שקט נפשי לאורך התהליך עד לחתימה על המשכנת