טעויות נפוצות בתהליך לקיחת משכנתא
הטעויות הנפוצות ביותר כאשר מתחילים תהליך לקיחת משכנתא
מדריך זה יספק לכם הבנה בסיסית על הטעיות הנפוצות של לוקחי המשכנתאות ויאפשר לכם לקבל החלטות מושכלות, ולהימנע מטעויות נפוצות, שיחסכו לכם עשרות עד מאות אלפי שקלים לאורך כל חיי המשכנתא.
לקחת משכנתא דווקא בבנק שלנו
הטבע האנושי גורם לכולנו לבחור בבנק המוכר והידוע. אך כצרכנים, אנו חייבים להתעלות על עצמנו ולהגיש את בקשה למשכנתא במספר בנקים נוספים, שאינם הבנק "שלנו" שאנו רגילים לעבוד איתו. יש היום מספר לא קטן של בנקים למשכנתאות וכולם להוטים לשעבד אתכם לעשרות שנים. לכן, נצלו את השוק החופשי והתחרותי לטובתכם ותנו לבנקים להזיע.
להתייעץ רק עם יועץ המשכנתאות של הבנק
תחום המשכנתאות הוא עולם ומלואו. נטילת משכנתא מצריכה מומחיות והבנה בקריטריונים, במגבלות ובהוראות בנק ישראל. על יועץ המשכנתאות לדעת איזו הלוואה מתאימה לכם, מהי מטרת ההלוואה, אילו הלוואות ניתן להציע לכם, מהם אחוזי המימון השונים והאם עדיף לקחת הלוואה לכל מטרה במקום משכנתא. אומנם הבנקים למשכנתאות מעמידים לרשותכם יועצים אדיבים ללא תשלום, אך זכרו שיועצי המשכנתאות אלה, הם עובדי הבנק, המקבלים את משכורתם מהבנק. לכן הם מייצגים את האינטרסים של הבנק בלבד ואף כפופים ליעדים המוכתבים להם.
להשוות רק את תנאי הריבית
נהוג לחשוב כי השוואה בין הצעות המשכנתא של הבנקים השונים, צריכה להתבסס על הריביות בלבד, אך מדובר בטעות נפוצה. ההשוואה הנכונה צריכה להתמקד בתנאי המשכנתא ובתמהיל עצמו: החיוב החודשי, התנאים לפרעון מוקדם של המשכנתא, מספר המסלולים בתמהיל המשכנתא לפיזור הסיכונים ועוד פרמטרים נוספים – וביניהם, גם הריבית.
להשוות בין משכנתאות
אנשים שעומדים לקחת משכנתא, נוטים בדרך כלל להתייעץ או להקשיב לאנשים בסביבה הקרובה שמציעים את עצמם כ”מומחים”: קרוב משפחה שקנה דירה דומה, שכן או חבר לעבודה שיש לו משכנתא, או לפעמים החבר משרות המילואים, שמכיר טוב את הבנקאי בבנק. אין שתי משכנתאות זהות – לא בתנאים, לא בהחזר החודשי, לא בריביות ולא בצרכים הפיננסים של המשפחות. משכנתא היא מוצר שמותאם ברמה האישית לכל לקוח ולקוח, בהתאם לרקע ולמאפיינים שלו וכל בקשה לנטילת משכנתא, נבחנת ומבוצעת ללא תלות בבקשות שהוגשו ואושרו לפניה.
לקנות דירה בלי לבדוק את מחיר השוק
לפני שאתם חותמים חוזה לרכישת דירה, בדקו את ערך הנכסים בסביבה. ניתן להיעזר במשרדי תיווך, במודעות בלוחות הנדל"ן האינטרנטיים ובאתר מדלן. כמו כן, מומלץ להזמין שמאי, להערכת שווי הדירה. בדיקה יסודית יכולה להוביל אתכם למסקנה שהמחיר המבוקש הוא לא אטרקטיבי כפי שחשבתם ואף לסייע לכם בניהול המשא ומתן מול המוכר. זכרו שככל שמחיר הדירה יהיה נמוך יותר, כך גם המשכנתא שתידרשו לקחת, תהיה קטנה יותר.
למחזר משכנתא בבנק שלכם, בלי לבדוק בנקים מתחרים
בדיקה ומחזור משכנתא אחת למספר שנים היא פעולה צרכנית נבונה שיכולה לחסוך לא מעט כסף ולא בהכרך כדאי לעשות אותה בבנק בו לקחתם את המשכנתא ןכדאי מאוד לעשות סקר שוק בין הבנקים השונים לפני שמקבלים החלטה היכן למחזר את המשכנתא. יתכן שתופתעו מאוד לגלות שיש פערים לא קטנים גם בגלל הריביות וגם בגלל התמהיל שמציעים הבנקים בתהליכי מיחזור משכנתאות. תהליך מחזור נכון, יחסוך לכם כסף רב בהחזרים החודשיים ו/או יקטין את אורך חיי ההלוואה.
לא לקחת בחשבון הוצאות נוספות
עומדים לקחת משכנתא? הצטיידו בהרבה סבלנות ובקופת מזומנים. התהליך אינו מסתיים בנטילת הלוואה והשלמת ההון העצמי. בדרך אל דירתכם החדשה תצטרכו לבצע פעולות רישומיות שונות, הכרוכות בתשלומים לא קטנים: דמי פתיחת תיק בבנק, רישום בטאבו, שכר טרחת עורך דין, דמי תיווך, מס רכישה ועוד הוצאות נוספות שמושתים בתהליך לקיחת המשכנתא.
למה חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות?
יצירת התאמה מלאה למאפייני המשפחה.
שילוב אופטימאלי בין מסלולים תקופות וריביות.
גידור סיכונים.
חיסכון בעלות המשכנתא על חשבון ריבית והצמדה.
ליווי צמוד ואישי בכל תהליך לקיחת המשכנתא.
א.ח. יובלים ייעוץ וייזום – חברת ייעוץ משכנתאות בע"מ דוגלת במצוינות ומקצוענות ללא פשרות, יחס אישי ושקיפות מלאה במטרה לבנות משכנתא אישית עם ליווי וייעוץ צמודים. הבנת הצרכים ,בניית התמהיל הנכון והליווי הצמוד הם המפתח לחסכון משמעותי בעלויות המשכנתא.
א.ח. יובלים בע"מ הוקמה ע"י מר אליעזר חזות – יועץ משכנתאות בעל רקע פיננסי ובנקאי עשיר ששם לו למטרה לעזור למשפחות לחסוך המון כסף בתהליך לקיחת המשכנתא.
