איך למצוא יועץ משכנתאות?

כאשר רוצים להגיש בקשה למשכנתא חדשה או למחזר משכנתא קיימת, הולכים לבנק ומקבלים שירותים מהיועץ משכנתאות של הבנק. במאמר זה נסביר איך לבחור יועץ משכנתאות פרטי. מה ההבדל בין יועצי משכנתאות של הבנקים ויועצי משכנתאות פרטיים? מה הצעדים שעליך לעשות כדי לבחור את היועץ הנכון? איך לבחור יועץ משכנתאות שנכון עבורך? נענה על שאלות חשובות אלו וכמובן ניתן לכם כמה טיפים מרכזיים שיעזרו לכם לקבל את ההחלטה לגבי יועץ המשכנתאות שיתאים עבורכם.

איך למצוא יועץ משכנתאות ?

יועץ משכנתאות משמש כמתווך בינך לבין הבנקים ו/או העולם החוץ בנקאי. תפקידו של היועץ הוא להכין את התיק לבנקים, לערוך מכרז ריביות בין הבנקים השונים ולהשיג לך את התמהיל והריביות הטובות ביותר שמתאימים לצרכים שלך. ליועץ משכנתאות יש נסיון והכרות עם רוב הבנקים מה שיכול להקל על תהליך לקיחת המשכנתא. יועצי משכנתאות הם אנשי מקצוע שעברו הכשרה ומכירים את עולם הפיננסיים בצורה מעמיקה ושהרבה מהנסיון שלהם מגיע דרך עבודת שטח מול הבנקים והגופים החוץ בנקאיים. יועץ מקצועי אוסף ממך מסמכים, יודעים לבדוק את חיווי האשראי שלך, לעבור על ההכנסות ונתוני התעסוקה שלך ולהגיש בצורה מלאה את הבקשה לבנקים לצורך קבלת משכנתא ולנהל משא ומתן על תנאים תוך זמן קצר וצמצום הבירוקרטיה של הלקוח.

מה מייחד יועץ פרטי מיועצי המשכנתאות של הבנקים? זה אולי ישמע לכם מוזר, אבל יועצי משכנתאות בבנקים בסופו של דבר עובדים עבור הבנקים, לא בשבילכם, המטרה הסופית שלהם היא לדאוג לאינטרסים של הבנק, וכמובן לדאוג לשורת הרווח של הבנק. המטרה הסופית שלהם היא למכור לכם את המשכנתא בתעריף הטוב ביותר על מנת להגדיל את הרווחים של הבנק על חשבון טובת הלקוח. אם אתם לא מבינים לעומק את שוק המשכנתאות, רוב הסיכויים שתקבלו משכנתא פחות אטרקטיבית ממה שהייתם יכולים לקבל, לו נעזרתם ביועץ משכנתאות פרטי. אם אינכם מכירים את עולם המשכנתאות, יועץ משכנתאות פרטי יכול לעשות זאת עבורכם. מטרתו העיקרית היא לדאוג אך ורק לאינטרסים שלכם ולהקטין ככל האפשר את רווחי הבנק.

איך תמצא יועץ שמתאים לך? על ידי קבלת המלצות מחברים, משפחה, השוואת הניסיון והעלות הכספית של הליווי שלו

כאשר נכנסים לתהליך לקיחת משכנתא לרכישת דירה, יועץ המשכנתאות הוא כמו שדכן בזוגיות: הוא יכול להתאים ולתפור לך את המשכנתא שמתאימה ביותר לצרכים שלך, להבטיח ריבית תחרותית ולחסוך לך המון זמן וכסף ובירוקרטיה.

אבל בדיוק כמו הדרך שבה שדכן טוב יכול לעשות את הבדל גדול במציאת בן הזוג המתאים, כך גם אצל יועץ המשכנתאות. חשוב לבחור את היועץ משכנתאות הנכון והמתאים שילווה אתכם בתהליך לקיחת המשכנתא.

כדי למצוא יועץ משכנתאות שמתאים לך כדאי לבצע את הבדיקות הבאות :

כדאי לערוך מחקר כמו בכל החלטה פיננסית חשובה שאתם לוקחים, ובוודאי משכנתא שברוב המקרים זוהי ההלוואה הכי גדולה שלקחתם אי פעם בימי חייכם. מחקר יסודי ומעמיק לגבי זהות היועץ הנסיון והיכולות שלו, הוא הצעד הראשון לוודא שאתה עושה את הבחירה הנכונה. הנה מספר צעדים איך לבחור את היועץ משכנתאות הנכון שמתאים עבורך:

פנה לחברים ובני משפחה: שאל את המשפחה והחברים שלך אם הם השתמשו ביועץ משכנתאות בעת רכישת דירה או כל תהליך ייעוץ משכנתא אחר. האם הם היו מרוצים מהשירות שקיבלו ? האם היועץ משכנתאות היה בקיא וקשוב ? האם הם יעבדו איתו שוב בעתיד ?

הפניות מיועץ הנדל"ן שלך: יועץ הנדל"ן מקושר ומכיר מספר יועצי משכנתאות טובים באזור (שאיתם הוא גם עובד על עסקאות אחרות) שיכולים ללוות את תהליך לקיחת המשכנתא ויוכל להמליץ על יועצים ​​טובים שיתאימו לעבוד איתך. בגלל שיועץ נדל"ן מקבל את העמלה על העסקה רק לאחר ביצוע עסקת מכירה של הנכס, יש לו אינטרס להמליץ ​​על יועץ משכנתאות טוב שיוכל לקדם ולדחוף את המשכנתא שלך בהקדם האפשרי ולגרום לביצוע העסקה עם כמה שפחות בעיות בדרך.

ביקורות באינטרנט ובעולם הדיגיטאלי: קרא ביקורות בגוגל או באפליקציות אחרות על אותו יועץ משכנתאות ועל היכולת שלו לבצע את העבודה. למשל, כמה זמן לוקח ליועץ להשיג אישור עקרוני להלוואה ? אם היו בעיות במהלך העסקה, כיצד התמודד מולם היועץ משכנתאות? כדאי לשים לב גם לביקורות על היועץ על כישורי התקשורת, הארגון ופתרון בעיות (או היעדרם) של יועץ המשכנתאות.

חשוב גם לבדוק אם היועץ הוא חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות הארצית.

חברות בהתאחדות יועצי המשכנתאות הארצית יועץ רשום הינו מי שעבר את בחינת החברות בעמותה ועמד ברף האתיקה המקצועית. באופן עצמאי או בשותפות עם בנקים, העמותה מארגנת באופן קבוע כנסים, סדנאות והדרכות להעמקה והרחבה של מומחיות היועצים הרשומים. חברי העמותה מתעדכנים כל העת בשינויים במערכת הבנקאית ונהנים מסיוע הדדי נרחב ומתשובות שוטפות לשאלות מקצועיות בקרב כל היועצים הרשומים. העמותה פועלת עם מוסדות בנקאיים ומייצגת את כל היועצים תחתיה, בהמשך העמותה פועלת ומובילה לשינויים באופן עבודת יועצי המשכנתאות, במיוחד לטובת לקוחותיהם. מטרת העמותה היא להמשיך ולקדם את ענף ייעוץ המשכנתאות לקראת דרישות רישוי רשמיות.

השוואה בין מספר יועצי משכנתאות: כשם שמומלץ לבדוק משכנתא במספר בנקים כשהולכים לקחת משכנתא, כדאי לעשות זאת גם כשבוחרים יועץ משכנתאות. לאחר הבדיקה, צמצם את הרשימה לשלושה מועמדים. לאחר מכן, אתה יכול לשאול אותם מספר שאלות כדי לקבוע מי היועץ המתאים ביותר עבורך. אילו סוגי מוצרים היועץ מציע ? יתרון משמעותי בעבודה עם יועץ משכנתאות הוא הנסיון וההכרות שלו עם גופים בנקאיים וחוץ בנקאיים והיכולת שלו להתאים ללווה את המשכנתא האופטימלית מתוך הכרות מעמיקה של מגוון הפתרונות הקיימים בשוק. אבל, בדיוק כמו עם המשכנתא עצמה, יתכן שליועץ המשכנתאות אין את ההכרות המעמיקה עם כל סוגי ההלוואות, המשכנתאות ומגוון פתרונות המימון שקימים בשוק.

האם היועץ מנוסה בעבודה עם לווים כמוני? כדאי לבדוק שליועץ יש את היכולת והכלים לתת מענה לצרכים הספציפיים שלך לרכישת הנכס וקבלת משכנתא, כגון מה קורה עם יש לך בעייה בדוח חיווי אשראי, סירוב של הבנק לתת לך משכנתא, היכולת של היועץ לטפל בנכס מורכב, יכולת לעבוד מול מספר גורמים שמעורבים ברכישת הנכס (עו”ד, שמאי, בנקים, מתווכים) ועוד. כמובן, אין שום ערובה שהיועץ ישיג לך את העסקה הטובה ביותר, אבל אם הוא מכיר את המצב הפיננסי שלך ואת העולם הבנקאי והחוץ בנקאי, סיכוי מאוד גבוה שהוא יוכל לעזור לך לקבל הלוואת משכנתא בתנאים טובים.

עם אילו גופים בנקאיים היועץ עובד? יועץ משכנתאות שמכיר היטב את העולם הבנקאי והחוץ בנקאי, עשוי להקל על תהליך לקיחת המשכנתא ובסופו של דבר להשיג את התנאים הטובים ביותר ובזמן המהיר ביותר.

מה העלות של יועץ משכנתאות ? למי שעדיין לא יודע, עמלת יועץ המשכנתאות מטעם הבנק היא חינם לחלוטין. האם זה אומר שזה שווה את זה ? החלטה שלך. בניגוד ליועצי משכנתאות בבנקים, עמלות יועץ המשכנתאות הפרטים משתנות מיועץ ליועץ, לרוב בהתאם לגודל ומורכבות התיק. הייו מוכנים לשלם כמה אלפי שקלים עבור שירותיו של יועץ אישי. אבל בסופו של דבר, עלות השירות הזה אמורה להחזיר את ההשקעה בגדול ביחס לחסכון במשכנתא.

תראה שאתה מוכן כלכלית לתהליך לקיחת המשכנתא:

ראשית, בדקו את היכולות הכלכליות שלכם לעמוד בהחזר המשכנתא, מכיוון שאתם עומדים להתחייב למשכנתא בסדר גודל לא קטן, להחזר חודשי קבוע ולאורך שנים. חשוב שתדעו מהם המקורות של ההון העצמי כדי שאפשר יהיה לתכנן את המשכנתא. לא כל אחד יכול לקנות דירה ב-3 מיליון שקל, ולא תמיד כדאי לקחת משכנתא כל כך גבוהה. כמו כן, כדאי שתהייה לכם תמונה ברורה של היכולות הפיננסיות שלכם – שכר, נכסים מניבים, הלוואות נוספות שנטלתם ולתכנן באיזה החזר חודשי אתם יכולים לעמוד בצורה מכובדת שלא תפגע ברמת החיים שלכם.

כמו כן, יש להכין מראש את כל המסמכים הרלוונטיים כגון כספי הון העצמי, דפי בנק, פרוט הלוואות אותם תצטרכו אח”כ בשביל המשכנתא בכל מקרה. יש לשים לב להוצאות כספיות נלוות שקשורות למשכנתא ולקנית הנכס. חשוב לדעת על הוצאות אלה מבעוד מועד כדי שתוכלו לתכנן כמה הון עצמי נשאר ומה גובה המשכנתא שנדרשת כדי לרכוש את הנכס.

עלות שמאי, עלות מתווך, עלות עו”ד, ביטוחי חיים ומבנה ועוד – הם מספר דוגמאות להוצאות נלוות שצריך לקחת בחשבון.

ביטוח חיים וביטוח מבנה – הביטוחים נועד להבטיח שבמקרה ויכולת המימון של בעל המשכנתא תיפגע, יקבל הבנק את יתרת המשכנתא שלא שולמה במסגרת הפוליסה. הביטוח מכסה אותך גם במקרה של נזק למבנה, ונסיבות שאינן בשליטתנו, כגון מוות, נכות, אובדן כושר עבודה וכל מה שמוביל לפגיעה בכושר הפירעון.

אם אתה מאלה שרוצים לדעת שאתה מקבל את המחיר הטוב ביותר

אז אליעזר חזות, יועץ משכנתאות מנוסה, הוא בדיוק מה שאתה מחפשים. אליעזר עורך מחקר מעמיק של הצרכים שלך כדי להתאים לך את התמהיל והמסלולים הטובים ביותר. אליעזר חזות מכיר היטב את עולם המשכנתאות הישראלי ואת כל הטריקים והניואנסים בתחום המשכנתאות וידע להשתמש בהם לטובתכם. אליעזר חזות יודע לבצע מכרזים בין בנקים ולטפל במשכנתאות מורכבות ביותר. זה יחסוך לכם עשרות עד מאות אלפי שקלים.